Calculateur de ratio de couverture des actifs

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour calculer votre ratio de couverture des actifs personnel :

1. Rassemblez vos derniers états financiers pour trouver le total des actifs corporels (espèces, épargne, investissements, biens immobiliers, véhicules).
2. Ajoutez les actifs incorporels (brevets, droits d'auteur, marques) si applicable, ou laissez à 0.
3. Listez toutes les dettes impayées, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les soldes de cartes de crédit.
4. Sélectionnez votre devise locale dans le menu déroulant.
5. Cliquez sur « Calculer le ratio » pour voir votre répartition de couverture, ou sur « Réinitialiser » pour effacer tous les champs.
6. Utilisez le bouton « Copier les résultats » pour enregistrer votre ratio pour les demandes de prêt ou la planification financière.

Formule et logique

Le ratio de couverture des actifs mesure dans quelle mesure vos actifs peuvent couvrir vos dettes impayées. Pour les finances personnelles, nous utilisons la formule suivante :

Ratio de couverture des actifs = (Total des actifs corporels - Total des actifs incorporels) / Total des dettes impayées

Nous soustrayons les actifs incorporels car ceux-ci sont plus difficiles à liquider rapidement pour rembourser les dettes. Un ratio de 1,0 signifie que vos actifs corporels nets sont exactement égaux à votre dette totale. Les ratios supérieurs à 1,0 indiquent que vous avez plus d'actifs que de dettes, tandis que les ratios inférieurs à 1,0 signifient que vos dettes dépassent vos actifs liquidables.

L'outil classe votre ratio en quatre niveaux de statut :

• Couverture excellente : Ratio ≥ 2,0 (les actifs couvrent la dette deux fois)
• Bonne couverture : Ratio 1,5 – 1,99
• Couverture correcte : Ratio 1,0 – 1,49
• Couverture faible : Ratio < 1,0 (la dette dépasse les actifs)

Notes pratiques

Gardez ces conseils spécifiques aux finances à l'esprit lors de l'utilisation de vos résultats :

• Les prêteurs préfèrent généralement un ratio de 1,5 ou plus pour les demandes de prêt hypothécaire et de prêt personnel.
• Les actifs incorporels comme les brevets peuvent ne pas être acceptés comme garantie, donc les exclure donne une image de couverture plus réaliste.
• Recalculez votre ratio trimestriellement car les valeurs des actifs (par exemple, la valeur nette du logement, les portefeuilles d'investissement) et les soldes de dettes changent.
• Si votre ratio est inférieur à 1,0, priorisez le remboursement des dettes à intérêt élevé avant de contracter de nouveaux prêts.
• L'épargne d'urgence doit être comptée comme un actif corporel, car elle est liquide et disponible pour couvrir des paiements de dettes imprévus.

Pourquoi cet outil est utile

Ce calculateur vous aide à prendre des décisions financières éclairées sans travail complexe sur tableur :

• Les demandeurs de prêt peuvent vérifier leur éligibilité avant de faire une demande, réduisant ainsi les risques de demandes de renseignements de crédit difficiles.
• Les planificateurs financiers peuvent utiliser le ratio pour évaluer la capacité d'endettement des clients et ajuster les stratégies d'investissement.
• Les personnes qui gèrent leur budget peuvent suivre leurs progrès en remboursant leurs dettes ou en constituant des actifs.
• La répartition détaillée vous aide à identifier quels actifs ou dettes ont le plus grand impact sur votre ratio de couverture.

Questions fréquemment posées

Quel est un bon ratio de couverture des actifs pour les finances personnelles ?

Un ratio de 1,5 ou plus est considéré comme bon dans la plupart des contextes de finances personnelles. Les prêteurs considèrent très favorablement les ratios supérieurs à 2,0, tandis que les ratios inférieurs à 1,0 peuvent rendre difficile l'obtention de nouveaux crédits.

Dois-je inclure ma résidence principale dans les actifs corporels ?

Oui, votre résidence principale compte comme un actif corporel, mais rappelez-vous que vendre une maison pour couvrir une dette est un dernier recours. Pour un ratio plus conservateur, vous pouvez exclure votre résidence principale pour voir votre « ratio de couverture liquide » en utilisant uniquement les espèces, l'épargne et les investissements.

À quelle fréquence dois-je recalculer mon ratio de couverture des actifs ?

Recalculez tous les 3 à 6 mois, ou à chaque changement financier majeur comme le remboursement d'un prêt, l'achat d'une maison ou un changement d'emploi. Des mises à jour régulières vous aident à suivre vos progrès vers le remboursement de la dette ou les objectifs de constitution d'actifs.

Conseils supplémentaires

Si votre ratio est inférieur à 1,0, envisagez ces étapes pour l'améliorer :

• Allouez 10 à 20 % de votre revenu mensuel au remboursement de la dette, en commençant par les soldes de cartes de crédit à intérêt élevé.
• Constituez un fonds d'urgence de 3 à 6 mois de dépenses de subsistance pour ajouter à vos actifs corporels.
• Évitez de contracter de nouvelles dettes jusqu'à ce que votre ratio atteigne au moins 1,2.
• Examinez votre portefeuille d'investissement annuellement pour vous assurer que les valeurs des actifs sont reflétées avec précision.

Rappelez-vous que ce ratio est l'un des nombreux indicateurs pour évaluer la santé financière. Combinez-le avec le ratio dette/revenu et la taille du fonds d'urgence pour une image complète de votre stabilité financière.